28년차 법무사의 개인회생 안내
절차·자격·기간 정리
※ 내용 이해를 돕기 위한 이미지입니다
연체 한 달째,
신용불량까지
남은 건 약 60일
연체가 90일 이상 이어지면 금융채무불이행자로 등록되고 신규 대출·카드가 사실상 막힙니다. 등록 전인 지금, 연체 개월 수와 총 채무만으로 열려 있는 길을 비교해 드립니다.
1. 지금 내 신용에 무슨 일이 일어나는 중인가
연체에는 단계가 있습니다. 지금 위치를 알면 남은 기간을 가늠할 수 있습니다.
- 단기연체 구간(현재) — 신용점수가 내려가고 카드 한도가 줄기 시작하지만, 아직 회복 가능한 구간입니다
- 90일이 지나면 — 금융채무불이행자(옛말로 신용불량자) 등록. 전 금융권 공유, 신규 대출·카드 사실상 정지. 등록되면 달라지는 것들은 따로 정리했습니다
- 그 뒤 — 채권이 추심 부서·추심사로 넘어가고, 지급명령·소송·압류의 법적 단계가 시작됩니다
즉 지금은 "아직 아무 일도 확정되지 않은" 구간입니다. 이 시기의 결정이 이후 1~2년을 좌우합니다.
2. 이 시기에 열려 있는 선택지들
- 상환 정상화 — 한두 달 내 소득 회복이 확실하면(복직·정산 대기 등) 카드사와 납부 일정을 협의하는 것이 첫 번째입니다
- 신용회복위원회 채무조정 — 연체 초기부터 단계별 프로그램(신속채무조정·프리워크아웃 등)이 있어 이자 부담을 줄이며 갚아가는 길입니다. 원금이 감당 가능한 수준일 때 유효합니다
- 개인회생 — 소득은 있는데 원금 자체가 과중하면, 법원 절차로 3~5년 변제 후 나머지를 면책받는 길이 근본적입니다
- 개인파산 — 소득까지 무너진 상태라면 파산·면책이 정도입니다
- 어느 길인지 감이 안 오면 1분 자가진단(무료·익명)으로 방향부터 확인하세요
카드빚 수습,
이렇게 하면
독이 됩니다
- 최소결제·리볼빙으로 이번 달만 넘긴다
- 카드빚을 저축은행·대부업 대출로 막는다
- 독촉이 제일 센 한 곳에만 몰아 갚는다
- 다음 달엔 나아지겠지, 일단 기다린다
원금이 줄지 않는 버티기는 시간을 살 뿐이고, 한 곳에 몰아 갚으면 나중에 법원 절차에서 편파변제가 문제될 수 있습니다. 돈을 움직이기 전에 상담부터 받으세요.
3. 절대 하지 말아야 할 세 가지
- ① 고금리 대환으로 돌려막기 — 카드빚을 저축은행·대부업 대출로 막으면 이자율이 계단식으로 올라갑니다. 이 길의 끝은 대환마저 거절당하는 날입니다
- ② 한 곳에만 몰아 갚기 — 나중에 법원 절차로 가게 되면 특정 채권자 편파변제가 문제될 수 있습니다. 갚으려면 고르게, 정리하려면 멈추고 상담부터
- ③ 아무것도 안 하기 — 연체는 방치하면 자동으로 다음 단계로 갑니다. "결정"만이 단계를 멈춥니다
지금 시점 기준으로 열려 있는 길을 숫자로 비교해 드립니다 — 늦기 전에 방향만 정하세요.
60일 안에
골라야 할
세 가지 길
1~2달 안에 소득이 돌아온다면
카드사와
일정 협의
일정 협의
- 복직·정산 대기 등 회복이 확실할 때
- 납부 일정을 다시 잡기
원금은 감당할 만하다면
신복위
채무조정
채무조정
- 신속채무조정·프리워크아웃
- 이자 부담 덜며 갚아가기
원금 자체가 과중하다면
개인회생·
개인파산
개인파산
- 회생: 3~5년 변제 후 면책
- 소득까지 무너졌다면 파산
어느 길이 맞는지는 숫자로 갈립니다. 상담에서 내 채무와 소득으로 바로 비교해 드립니다.
자주 묻는 질문
Q. 연체 며칠부터 신용에 기록되나요?
소액·단기 연체는 유예 기준이 있지만, 일정 금액 이상이 영업일 기준 5일을 넘기면 단기연체 정보가 공유될 수 있습니다. 그리고 90일 이상 이어지면 이른바 신용불량(금융채무불이행자) 등록으로 단계가 완전히 달라집니다. 지금 한 달째라면 아직 그 전입니다.
Q. 연체 이자만 내면서 버티는 게 나을까요?
최소결제·리볼빙으로 버티는 것은 원금이 줄지 않는 구조라 시간을 살 뿐 문제를 키우는 경우가 많습니다. 몇 달 버틸 수 있는지 계산해 보고, 그 안에 소득 회복이 확실하지 않다면 조정·정리 쪽으로 방향을 잡는 것이 손해가 적습니다.
Q. 신용회복위원회 조정과 개인회생 중 뭐가 먼저인가요?
채무 규모가 감당 가능한 수준이면 신복위 조정(이자 감면·기간 연장)이 가볍고, 원금 자체가 소득 대비 과중하면 법원 절차(개인회생·개인파산)가 근본적입니다. 갈림길 판단이 이 시기의 핵심이라, 상담에서 숫자로 비교해 드립니다.
Q. 연체 중인데 카드사에서 전화가 오기 시작했어요.
정상적인 안내 단계이지만, 통화에서의 대응 요령은 알아두는 것이 좋습니다. 다음 단계 글인 추심 전화 대처법을 함께 읽어보세요.
90일이 지나기 전에, 방향만이라도 정하세요
연체 개월 수와 총 채무만 말씀해 주시면 지금 시점에 열려 있는 길을 정리해 드립니다 — 상담 무료.
010-9444-6044 번호 남기면 전화드립니다1분 만에 방향 확인하기
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