28년차 법무사의 개인회생 안내
절차·자격·기간 정리
※ 내용 이해를 돕기 위한 이미지입니다
돌려막기의 끝,
지금 내 얘기일까?
- 한도 조회만 눌러도 거절이 뜬다
- 대출 이자를 다른 대출로 막고 있다
- 작업대출·휴대폰 깡 광고가 눈에 들어온다
- 가족 돈으로 한 번만 더 막을까 고민 중
- 다음 만기를 막을 방법이 안 보인다
제도권에서 거절된 뒤 빌려주겠다는 곳은 대부분 법정 금리 상한을 넘는 불법 사금융입니다. 더 빌리기 전에, 정리할 수 있는지부터 무료로 확인하세요.
1. 거절은 시스템이 보내는 정직한 신호
대환이 거절되는 이유는 단순합니다 — 소득 대비 부채(DSR)와 신용점수가 "이 이상은 회수가 어렵다"는 선을 넘었기 때문입니다. 금융권 전체가 같은 데이터를 보므로, 한 곳의 거절은 곧 모든 곳의 거절입니다.
- 돌려막기의 수학: 1금융 → 2금융 → 대부업으로 갈수록 이자율이 계단식으로 오르고, 같은 원금이라도 갚아야 할 총액이 불어납니다
- 거절은 그 계단의 끝에 도달했다는 통보입니다 — 여기서부터는 "더 빌리기"가 아니라 "구조 바꾸기"의 영역입니다
2. 여기서 더 빌리려 하면 벌어지는 일
거절 다음 선택,
어디로 가시겠어요?
더 빌리기 · 사채·내구제 대출
이자 위에
이자 얹기
이자 얹기
- 법정 금리 상한 넘는 불법 사금융
- 원금은 그대로, 갚을 총액만 불어남
신용회복위원회 · 원금이 감당되면
이자 낮춰
원금 갚기
원금 갚기
- 이자 감면·기간 연장
- 원금을 갚아가는 길
개인회생·개인파산 · 원금이 무겁다면
법원 절차로
구조 바꾸기
구조 바꾸기
- 회생: 3~5년 변제 후 남은 빚 면책
- 소득이 없다면 개인파산
아직 연체 전인 지금이 절차를 고를 자유가 가장 많은 시점입니다. 내 숫자로 어느 쪽인지 비교해 드립니다.
3. 갈아탈 두 갈래 — 조정이냐 정리냐
- 채무조정(신용회복위원회) — 이자 감면·기간 연장으로 원금을 갚아가는 길. 원금이 감당 가능한 수준일 때 유효합니다
- 법원 절차(개인회생·개인파산) — 소득 대비 원금이 과중하면 개인회생으로 3~5년 변제 후 잔여 면책, 소득이 없으면 개인파산이 정도입니다. 갈림길은 비교 가이드 참고
- 내 위치가 어느 쪽인지 감이 없다면 1분 자가진단(무료·익명)부터 해보세요
돌려막기를 언제 어떻게 멈출지 — 연체 충격을 절차의 보호 안에서 받는 설계를 해드립니다.
연체 충격,
절차 안에서
받아내세요
어떤 대출부터 연체가 시작될지, 그때 어떤 절차에 들어가 있을지 미리 짜 두면 무작정 멈출 때보다 충격이 작습니다. 남은 대출 만기와 이자만 알려주세요.
자주 묻는 질문
Q. 어디선가는 빌려줄 것 같은데, 더 알아봐야 하지 않나요?
제도권에서 거절된 뒤에 돈을 빌려주겠다는 곳은 대부분 법정 최고금리를 넘는 불법 사금융입니다. 원금이 문제인 상황에서 더 높은 이자를 얹는 것은 수학적으로 해결이 아니라 악화입니다. 빌리는 쪽이 아니라 정리하는 쪽으로 방향을 트는 신호로 읽으세요.
Q. 돌려막기를 멈추면 당장 연체가 시작되는데요?
맞습니다. 그래서 "무작정 멈추기"가 아니라 "설계된 멈춤"이 필요합니다. 어떤 채무부터 연체가 시작될지, 그 시점에 어떤 절차(조정·회생·파산)에 들어가 있을지를 미리 짜두면 연체의 충격을 절차의 보호 안에서 받아낼 수 있습니다.
Q. 신용회복위원회 조정으로 될지 회생까지 가야 할지 어떻게 아나요?
대략의 기준은 원금 상환 가능성입니다. 이자만 낮추면 원금을 갚아갈 수 있는 수준이면 신복위 조정, 원금 자체가 소득 대비 과중하면 개인회생(원금 일부만 변제 후 면책)이 맞습니다. 소득이 없다면 개인파산 경로입니다. 숫자를 넣어 비교해 보는 것이 상담의 핵심입니다.
Q. 가족 돈으로 한 번만 더 막는 건 어떤가요?
가족 돈으로 특정 채무만 갚은 뒤 곧 법원 절차에 들어가면 편파변제 문제가 생길 수 있고, 가족 채무만 늘어난 채 구조는 그대로인 경우가 많습니다. 가족의 도움은 절차 설계 안에서 쓰는 것이 안전합니다 — 쓰기 전에 상담부터 받으세요.
돌려막기 그만두는 데도 설계가 필요합니다
남은 대출 만기와 이자를 정리해 주시면, 지금 멈췄을 때의 시나리오를 계산해 드립니다 — 상담 무료.
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