개인회생 청산가치란 — 뜻과 계산, 높으면 변제금이 얼마나 오르나

※ 내용 이해를 돕기 위한 이미지입니다

청산가치 체크

쓰고 있는 것도
재산으로
잡힙니다

하나라도 있으면 그 금액만큼은 갚는 구조가 됩니다. 빼앗기는 게 아니라 '최소 얼마를 갚느냐'가 정해지는 것이니, 신청 전에 먼저 계산해 보세요.

한 문장으로 줄이면 이렇습니다. 지금 파산한다면 채권자들이 받아갈 수 있었을 금액입니다.

개인회생은 집도 차도 그대로 두고 소득으로 갚아 나가는 절차입니다. 그러다 보니 채권자 입장에서는 "차라리 파산시켜 재산을 처분하는 편이 더 받겠다"는 상황이 생길 수 있습니다. 법이 그 역전을 막아 둔 것이 청산가치 보장의 원칙입니다.

계산의 뼈대 — 월 변제금 × 변제 개월 수가 청산가치보다 적으면 인가받기 어렵습니다
변제 기간 — 원칙은 3년이고, 사정에 따라 최장 5년까지 늘려 월 부담을 낮추기도 합니다
재산을 뺏기는 것이 아닙니다 — 보증금도 차도 그대로 쓰면서, 그 값만큼을 소득으로 갚는 구조입니다
소득 쪽 기준은 생계비 — 매달 갚는 돈의 출발점은 월 소득에서 생계비를 뺀 금액입니다. 가구원 수별 금액은 개인회생 생계비 2026 기준표에 정리했습니다

즉 청산가치는 "얼마를 빼앗기느냐"가 아니라 "최소 얼마는 갚아야 하느냐"를 정하는 숫자입니다.

사건마다 다르지만, 실무에서 반영되는 큰 줄기는 정해져 있습니다.

임차보증금(전세·월세) — 보증금에서 법이 우선 보호하는 금액을 뺀 나머지가 반영됩니다. 지역과 보증금 크기에 따라 기준이 달라 사건별 계산이 필요합니다
자동차 — 중고 시세가 기준입니다. 할부가 남아 있으면 시세에서 남은 담보채무를 뺀 금액만 잡힙니다
보험 — 보험을 유지하더라도 해약환급금만큼은 재산으로 반영됩니다. 오래 부은 보험일수록 금액이 커 놓치기 쉬운 항목입니다. 다만 보장성 보험은 해약환급금 중 일정 금액까지 압류가 금지돼(2026년 2월부터 250만원) 그 부분은 청산가치에서 빠질 수 있습니다
퇴직금 — 재직 중이어도 지금 퇴직한다면 받을 금액을 기준으로 일정 부분이 반영됩니다. 근속이 긴 분일수록 영향이 큽니다 — 50대의 개인회생 글에서 자세히 다뤘습니다
예금·주식·코인 — 신청 시점의 잔액과 평가액이 그대로 들어갑니다
부동산 — 시세에서 담보대출 잔액을 뺀 금액입니다
배우자 명의 재산 — 원칙적으로 내 청산가치에 넣지 않습니다. 예외가 되는 경우는 개인회생 배우자 재산·소득에 정리했습니다

여기서 가장 흔한 오해가 "쓰고 있으니 재산이 아니다"라는 생각입니다. 살고 있는 집의 보증금도, 출퇴근에 쓰는 차도, 깨지 않은 보험도 전부 금액으로 환산되어 들어갑니다.

보증금·차량·보험·퇴직금 네 가지만 알려주시면 대략의 청산가치와 변제금 영향을 정리해 드립니다.

높게 나왔다면

소득으로 감당된다면

기간 늘려
월 부담 낮추기

처분할 재산이 있다면

순서 지켜
재산 정리

소득이 못 따라간다면

개인파산
함께 검토

어느 쪽이 덜 부담되는지는 숫자로 비교해야 알 수 있습니다. 항목별로 다시 계산하면 금액이 달라지는 경우도 적지 않습니다.

높다고 길이 막히는 것은 아닙니다. 다만 선택지를 숫자로 비교해 봐야 합니다.

변제 기간을 늘린다 — 총액은 같아도 개월 수를 늘리면 월 부담이 내려갑니다. 생활이 유지되는 선을 찾는 작업입니다
재산을 정리한다 — 차를 처분해 채무를 줄이는 식입니다. 다만 특정 채권자에게만 몰아 갚거나 명의를 옮기는 행위는 기각이나 면책불허가로 이어질 수 있습니다. 반드시 상담에서 순서를 잡고 움직이세요
개인파산을 함께 검토한다 — 소득으로 청산가치를 감당할 수 없다면 방향 자체를 다시 봐야 합니다. 개인회생과 파산의 갈림길을 참고하세요

절대 하지 말아야 할 것은 재산 누락입니다. 법원은 재산조회로 계좌와 보험, 부동산을 확인합니다. 빠뜨린 재산이 뒤늦게 드러나면 그때까지 쌓아온 절차가 무너집니다. 신청 자격과 준비서류 글도 함께 보시면 빠진 항목을 미리 잡을 수 있습니다.